Atalhos

Amortizar empréstimos. Sim ou não?



A questão

Um leitor do post Amortizar o crédito à habitação: Espere mais 30 dias faz uma questão muito pertinente:

Os bancos nunca aconselham a amortizar os emprestimos nos primeiros anos. Alguem me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou nao amortizar nem que seja 2500€ por ano.

Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.

A resposta

De facto o ideal é, sempre que possível, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.

Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:

  • Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
  • Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).

Caso prático

Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).

Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.

Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dívida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.

Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.

Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 – 53*360).

Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos líquidos teve um ganho de €16 386.

Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho líquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).

Sim, vale a pena amortizar antecipadamente

Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.

Última actualização: 02/02/2017

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154 comentários a Amortizar empréstimos. Sim ou não?

  1. duarte Julho 23, 2012 at 14:03 #

    Boas! neste momento devo ao banco 95300 com euribor a 3 meses e um spread de 0.3%,e mais 459 prestaçoes, gostaria de saber se compensa amortizar 10000 ou se compensa mais fazer um depozito a prazo visto ca euribor neste momento estao muito baixas?

  2. Rui Silva Agosto 19, 2014 at 15:09 #

    O exemplo compara uma taxa de 5% no emprestimo com uma de 2% no depósito a prazo, mas isso não se aplica a muitos portugueses, especialmente aqueles que contrairam o emprestimo com spreads baixos.

    Dou o meu caso como exemplo, tenho um spread de 0.7% + euribor 3 meses actualmente nos 0.2%= 0.9% , ou seja, facilmente arranjo um depósito a prazo que tenha um retorno liquido superior, isto a somar a alguns beneficios fiscais(cada vez menos) com os juros.

    Ainda há as taxas de amortização que os bancos cobram, sei que existem mas não estou informado.

  3. DT Outubro 9, 2014 at 16:55 #

    Boa tarde,

    Recebi uma lista dos novos preços a praticar pelo meu banco e referem lá que os reembolsos antecipados do crédito habitação (total ou parcial) passam a ser taxados e, 4,00% em vez dos 0,5%.
    Ora a informação do banco de Portugal explica que nos créditos com taxa variável, não poderá ser uma taxa acima dos 0,5%.

    A minha questão é sobre a legalidade disto ou se houve alguma alteração que o banco de Portugal ainda não tenha actualizado?

    Será que tem informação sobre este caso?

    Muito obrigada por toda a ajuda!

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