Atalhos

Comparar créditos habitação: spread, TAN e TAE


Depois da análise das características base, hoje abordo o tema do spread, da TAN (Taxa Anual Nominal) e da TAE (Taxa Anual Efectiva).

Conceitos

O spread é um valor que é acrescido à taxa de referência (por exemplo Euribor) e que é utilizado para calcular qual a TAN a aplicar ao crédito que contratarmos. Ou seja, TAN = Euribor + Spread (nos créditos indexados a taxa variável).

A TAE representa o custo total do crédito, ou seja, tem em conta os encargos iniciais do crédito (como os custos de processo, despesas de avaliação e/ou vistorias, comissão de gestão, etc), a TAN e os encargos recorrentes (como seguro de vida e multiriscos).

Opção a tomar

Explicados os conceitos, é fácil perceber que quanto menor for o spread e quanto menor for a TAE, melhor será o crédito.

E se o spread for mais alto mas a TAE mais baixa? Neste caso, temos de analisar bem o caso e entender a que se deve essa diferença. Neste caso há dois cenários:

  1. Se a diferença for provocada por estarmos a comparar simulações com taxas Euribor diferentes (banco A faz a simulação com a Euribor de Março e banco B faz com a de Abril), então é aconselhável pedir novas simulações, para que tenham em conta a mesma taxa de referência e possamos voltar a analisar;
  2. Se a diferença for provocada por maiores encargos iniciais e/ou encargos recorrentes, então devemos optar por aquele que tem menor TAE, uma vez que o crédito, na sua totalidade, nos irá sair mais barato.

Espero ter ajudado a compreender melhor a importância e diferença entre spread, TAN e TAE e que com esta informação consiga efectuar melhores escolhas para as suas finanças. Em caso de dúvida deixe o seu comentário ou escreva no fórum.

Última actualização: 24/11/2014

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21 comentários a Comparar créditos habitação: spread, TAN e TAE

  1. Patrícia Cunha Novembro 10, 2015 at 16:06 #

    Boa tarde,
    Preciso pf, caso alguém consiga, de um esclarecimento. A prestação do meu crédito à habitação para o próximo mês foi revista com base na média da Euribor a 6 meses de Outubro, logo a minha TAN é inferior à do semestre anterior, mas estranhamente a TAE é superior.
    É possível esta situação verificar-se?
    Obrigada,

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