Atalhos

Depósitos a prazo: TANB e TAEL



Com a variada oferta de depósitos a prazos existente, é comum os consumidores/investidores depararem-se com termos e definições pouco claros, parte deles que tentaremos esclarecer.

Taxas anuais

Antes de mais é importante realçar que a taxa de juro apresentada pelos bancos é sempre anual. Ou seja, a taxa anual que seria oferecida pelo banco caso o dinheiro lá ficasse durante um ano inteiro. Realcei o “caso” porque estão muito na moda os depósitos a prazo de elevada rentabilidade mas que apenas são para 1 ou 2 meses. Ver exemplo do Citi Mega Depósito, do Citibank, que oferece 6% mas apenas durante 2 meses.

TANB

Outra questão são as TANB. TANB é Taxa Anual Nominal Bruta. É a taxa de juro bruta, ou seja, sem estar deduzida a retenção de IRS, feita automaticamente pelo banco.

TAEL

TAEL: Taxa Anual Efectiva Líquida. É equivalente à TANB líquida (deduzida) da retenção de IRS – aquilo que efectivamente vamos receber. Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,785 * TANB.

Para além de ser líquida, a TAEL tem em conta a periodicidade do pagamento de juros. Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais (embora só para valores muito elevados faça diferença significativa).

O essencial é a TAEL

Portanto, para o consumidor/investidor o que realmente importa é a TAEL e a duração do depósito a prazo.

A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).

Sugestão

Como sugestão de depósitos a prazo, deixo-vos os do BigOnline, que a 1 ano oferece uma TAEL de 3,96%, por exemplo. Para consulta das taxas praticadas noutros bancos, sugiro a consulta dos links disponíveis no Economia & Finanças.

Última actualização: 02/02/2017

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61 comentários a Depósitos a prazo: TANB e TAEL

  1. JRibeiro Agosto 3, 2010 at 7:09 #

    Bom dia,

    gostaria de sugerir a actualização deste artigo para as percentagens actuais!…

    Dúvidas:
    1. “Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais…”
    – (2%+2%)/2=2%. Como surge o valor 2,01%?

    2. “A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).”
    – É verdade, mas efectuando as contas [(6+2+2+2+2+2)/6~2,67] obtem-se aproximadamente 2,67%. Este valor designa-se TAEL, TAEL média, taxa média anual líquida ou apenas taxa média anual?

    Obrigado

  2. Carlos Alberto Costa Agosto 4, 2011 at 12:20 #

    Pedro, é apenas para alertar para o facto de a retenção de IRS dos juros dos depósitos é 21,5% e, por lapso ainda refere 20%. Um abraço

  3. Pedro Pais Agosto 4, 2011 at 22:39 #

    Corrigido. Obrigado.

  4. José Almeida Setembro 29, 2011 at 11:39 #

    Só uma pequena correção sobre a TAEL…

    “Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,795 * TANB.”

    Deverá ser 0.785*TANB

    Parabens pelo SITE

  5. Pedro Pais Outubro 16, 2011 at 22:48 #

    @José,

    Obrigado, já corrigi.

  6. Bernardo Pereira Março 3, 2012 at 16:52 #

    então um banco que tenha uma TANB de 3 por cento, para um deposito a 6 meses de 1000€ significa que o lucro (sem contar com o redução do IRS), para esses 6 meses é de:

    0,06*1000=60€
    ou
    como são só seis meses,

    0,03*1000=30€

    gostaria de tirar esta dúvida.

    Obrigado

  7. Magno Dinis Março 15, 2012 at 15:00 #

    @ Bernardo Pereira:
    Penso que será da seguinte maneira, se tem uma taxa anual de 3%, então para um deposito a 6 meses resultará uma taxa de metade desse valor anual. As contas seriam assim.
    TANB 3% >> 6meses >>> 3/2= 1.5%
    1000€ * 0.015= 15€

    reduzindo a este valor actual a taxa liberatória (IRS) de 25% ficaria com 11.25€

    Espero ter ajudado, corrijam-me se estiver enganado.
    Cumprimentos

  8. valdemar varela Maio 4, 2012 at 17:25 #

    Alguns bancos indicam a taxa TANB média que querem dizer com isto?

    • Carlos Tavares Março 17, 2014 at 18:59 #

      Depois de ver a formula que vc utiliza para calcular a TAEL, fiquei com a dúvida de diferença entre TANL e TAEL. Agradeço a dissipação da dúvida.

  9. Sérgio Gonçalves Maio 27, 2014 at 23:47 #

    Boa noite, só uma questão a taxa que nos é retirada para IRS nos depósitos das ditas conta entra em algum campo no IRS anual que nós metemos, ou simplesmente serve para “ENGORDAR” o estado?
    É que eles gozam à grande com o nosso dinheiro e depois ainda cobram.

    Cumprimentos

Trackbacks/Pingbacks

  1. Crescer | twentysomething+ - Junho 26, 2012

    […] Como já deu para perceber, tenho-me esforçado (muito!Mas sem grandes privações) para cumprir orçamentos e tenho conseguido. Se em tempos achava ser um esforço sobrenatural chegar ao fim do mês com 5 euros na conta, hoje em dia já consegui virar essa página. Já dedico tempo a ver Depósitos a Prazo, Obrigações, Certificados, Taxas, Comissões e complicações (TANB‘s incluídas). […]

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